방카슈랑스를 활용한 자산관리 영역과 한계

방카슈랑스는 금융혁신의 일환으로 2003년 8월에 도입되어 지난 20년간 우리은행 고객 자산관리의 한 축을 담당하며 성장해왔다. 자산관리 분야에서 방카슈랑스의 핵심은 중장기적 관점의 자산 증식과 이자(보험차익)에 대한 비과세 같은 세제 혜택이 핵심이었다. 보험이라는 제도의 역할은 크게 세 가지 정도로 구분할 수 있다. 먼저 기본적으로 질병과 상해를 보장하는 영역, 그다음으로는 은퇴와 노후를 대비한 연금과 자산 증식의 영역 그리고 상속과 유고를 대비하는 영역이라 할 수 있다.
그러나 지금까지 은행에서 다루는 방카슈랑스 상품을 살펴보면, 질병과 상해 보장 영역과 은퇴에 대비한 연금과 자산 증식 영역으로만 양분되어 있어 종신보험처럼 갑작스러운 유고와 상속에 대비할 수 있는 상품이 없었다. 방카슈랑스 도입 당시 종신보험은 대상상품에서 제외되었기 때문에 방카슈랑스 상품으로 상속과 유고를 대비하는 부분에 대해 고객과 효과적인 상담을 할 수 없었다. 이는 PB로서 매우 아쉬운 부분이었다. 종신 보험은 고객의 갑작스러운 사망시 기존에 약정되어 있는 보험금을 지급하는 상품으로 유족의 생활자금이나 상속세 납부 재원을 준비하는 상속 플랜에서 핵심 상품이 될 수 있기 때문이다. 기존에 방카슈랑스에서 판매하는 보장성 상품은 질병과 상해에 한해서만 보장해주는 상품으로 갑작스러운 유고에 충분히 대비할 수 없어 PB로서 고객의 자산관리 플랜을 제안하는 데 한계가 있었다.

둘째, CEO 유고 시 법인 긴급 자금으로 활용 가능하다. 특히 중소기업의 CEO는 경영에 따른 모든 의사결정과정에서 때로는 본인만 아는 해당 기업의 노하우를 바탕으로 많은 역할을 수행한다. 그래서 CEO의 갑작스러운 유고 시 매출처에서 매출 대금을 독촉하거나 반대로 돈을 줘야 할 매입처에서는 차일피일 미루는 일이 생겨 유동성 문제가 발생할 수 있다. 유족은 가장의 수입이 끊겨 대출금 상환 압박을 받거나 상속세 재원을 마련하지 못해 가업승계에 어려움을 겪는 등 경제적 위험에 처할 수도 있다. 이때 사망보험금은 아주 유용하게 쓰일 수 있다.

셋째, 기업 임원이나 대표이사의 퇴직 후 플랜으로 활용이 가능하다. 많은 기업이 정관변경을 통해 임원 퇴직금 규정을 정비함으로써 퇴직금을 저축성 상품에 적립하는데, 충분히 적립하지 않은 시점에 유고가 발생하면 이에 대비하는 데 부족할 수 있다. 따라서 재직 기간 동안 사망 리스크에 충분히 대비하고, 퇴직 시 계약자 변경 등을 통해 퇴직금으로 활용할 수 있는 상품은 그 대안이 될 수 있다.

‘사.글.세.’가 가능한 상품… 사망보장, 글로벌 분산투자, 상속세 마련

결론적으로 새로운 변액저축보험은 종합 금융상품으로 다양하게 활용할 수 있다. 종신보험과 같이 사망 시 충분히 보장받음으로써 상속세 재원 마련이나 유족 보상, 가업승계를 준비할 수 있고, 글로벌 분산투자를 통한 자산 증식과 세법에서 정한 일정 요건 충족 시 비과세 혜택도 취할 수 있다. 추가 납입을 통한 유동성 활용과 퇴직 플랜 등을 통한 목적자금 마련도 가능해 종합 자산관리를 원하는 고객과 그동안 방카슈랑스를 활용한 상속 설계에 아쉬움을 느끼던 고객들에게 유용한 새로운 자산관리 솔루션으로 제시할 수 있을 것이다.